工薪一族月薪20่00元的理财计划
说到这儿不得不提一句，我们国家现在展得很快，我们这些年轻朋友却没有继承老一辈的光荣传统，这也许与教育有关。我们可以看到，在美国、日本这些国家，比我们富裕ษ得多，但他们仍然教育年轻人要俭朴，要自立，要奋斗ç。在美国、日本，富家子弟，找活打工ื的并不罕见。这在他们看来是再平常不过的事了。我们七八十年代出生的一族大多是被宠大的，他们的父母吃过太多的苦，所以不愿让自己的孩子吃一点点苦，但这并不代表我们可以大手大脚、不计以后。所以，青年朋友们，当你们懂ฦ得这个道理后，在为未来生活开始着手理财的时候，也希望你们保留แ并扬理财的观念，以后千万不要过分宠爱自己的孩子，要教育自己的后代懂ฦ得吃苦，懂得自立，懂得自己้创造和管理财富。只有这样，才是真正对他们的爱。
理财观念误区三：等我有了钱再理财
何时开始理财最好？这个问题也是许多朋友经常会问到的。在这里，我跟大家强调一下，理财就跟学习一样，什么时候开始都可以，但越早ຉ越好。我们国家的学前教育、义务教育都开展得很好，但是在这些教育里没有涉及理财的启蒙教育，这不能ม不说是我国教育的一个遗漏。很多朋友在工ื作以前都没有理财的观念，从小到大，一切都是父母包办的。自己้不挣钱，也不懂得理财，以致在工ื作多年以后都很难养成理财的习惯。这个问题是我们国家长期以来对于理财观念的缺乏古时就有重农轻商，造成理财教育的缺失，使得我们中的很多人没有理财的意识。理财就这么被忽视了。直到เ有一天现自己买房子没钱，装ณ修没钱，结婚没钱，生孩子没钱的时候，怎么办？跟父母要。难道能跟父母要一辈子？他们能永远做你的摇钱树么？所以，从现在开始理财真的是刻不容缓。
正如甲篇中提到的例子那样，有人认为ฦ自己没财可理，其实很多人并不是真的无财可理，只要生活中ณ存在现金流，有收支情况，那么一般情况下都是有财可理的。作为ฦ理财的初期工作，你需要认识到เ积蓄从无到有的重要转变。要知道，从零积蓄状态到เ有一定积蓄去做能ม获得更高收益的投资活动的这个过程就是你在初期要做的最重要的理财工作。这个工作做好了，你就找到เ了一条通往更高层次理财的大路。而你在理财初期做的工作就像在铺路。当然路也不是乱铺的，在你铺路之前，要先确定怎么เ铺，也就是说该怎么做好前期的资金积累็。
俗话说：磨刀不误砍柴工。在正式开始积累็资金、打地基之ใ前，需要对自己的财务状况做一个ฐ全面的分析，有了全面的财务分析，就知道该从哪里下手，并制定好积蓄的方针ฤ，这样再开始行动就能做到เ目的明确，行动也会更有成效。其实这就像你去医院体检一样，通过全面体检，医生会现你身体哪儿有问题，然后再实施针ฤ对性的治疗，可以事半功倍，快解决问题。下面开始对自己的财务状况做一次全面的体检吧。
在体检过程中我们会用到เ两个工ื具：个人家庭资产负债表表2-1้和个人家庭月度收支表表2-2๐我们建议一般按自然月进行统计，当然你可以根据自己้的具体情况定统计周期为周、季度，甚至是年。
个人家庭资产负债表
个人家庭资产负债表是反映个人家庭在某一时期财务状况的会计报表。它在理财中ณ，如在优化个人家庭消เ费结构、帮助个人家庭资产快增值、建立个人家庭信用评价体系等方面挥着重大的作用。
通过个人家庭资产负债表可以清楚地了解以下情况。
1反映个ฐ人资金来源的构成，包括债务和权益，个人与外部生的经济往来关系等。
2反映个人的财务实力、短期偿还债务的能力，资产结构的变化情况和财务状况的展趋向，并据此做出评定估价。
3个ฐ人资产评估的主ว要资料，规范地表明个ฐ人的财产状况。
4得出个ฐ人净值净资产。个人净值就是总资产与总负债的差值。因此资产负债表又叫资产净值表，或净资产表。
5进行财务分析，可得出收支比率、消费与投资比率、现金流量、投资收益率、投资结构、资产负债率等，为投资理财决策依据。
表2๐-1个人家庭资产负债表单位：元
资产金额负债金额
现金及现金等价物贷款
银行存款个ฐ人住房贷款
信用卡公积金贷款
其他教育贷款
金融资产消费贷款
实物资产
车辆
房产
债权债务
总资产总负债
净资产
月度收支表
至于月度收支表的作用则是能ม直观地了解个ฐ人家庭的收入来源和支出项ำ目，并对各部ຖ分所占比例有所了解，从而看出自己้每月收支状况，直观地了解自己้的钱是怎么花出去的，并有针ฤ对性地进行开源或者节流。别小看这张表啊，很多朋友是不填不知道，一填吓一跳。坚持每月填一次，根据个ฐ人具体的收入和支出项目可以制作更适合自己้实际情况的收支表，比如可以把日常生活费细分为ฦ衣食住行四项，把食一项ำ的支出单独提出来，除以自己的总收入，得到的就是恩格尔系数衡量个ฐ人生活水平的指数，系数越小，说明生活水平越高了。类似这样的分析还有很多，不管怎样，目的只有一个，就是做到对自己的收支情况心中有数，不能总是糊里糊涂ิ地过日子。在了解收入支出情况之后，合理地调整收入与支出，即开源节流，增加自己手中ณ的余钱。
表2-2๐个人家庭月度收支表单位：元
项目
收支项目金额所占比例
收入工资
奖金
其他
小计
支出日常生活费衣、食、住、行
还贷
保险
其他
小计
每月盈余
下面我们给一位七八十年代出生的一族的朋友做一次全面的财务状况分析，通过范例你就知道该怎么เ做了。
个人资料：老王，男，2๐9岁，单身。家庭财产：父母给的一套房子含家具家电，价值40่万元，银行存款85๓万，股票1้5万，没有负债；平均月收入40่0่0元含工资和奖金，房子出租，租金收入1้20่0่元；支出方面，每月交通费300元，生活费18๖0่0่元吃饭80่0元，烟费400元，水电上网费20่0元，服装费400่元，跟朋友一块租房住，房租费1้000元，手机电话费200元。根据老王的基本情况填表。
表2๐-3老王的资产负债表单位：元
资产金额负债金额
现金及现金等价物8500่0贷款0่
银行存款850่0่0个ฐ人住房贷款0่
信用卡0่公积金贷款0
其他0教育贷款0่