在甲篇里我们曾跟大家介绍过理财的基本思路，即先积累็、再保险、再应急、然后是还贷，最后才是投资和消เ费。为什么要依照ั这个顺序进行呢？这是显而易见的，其道理跟盖楼ä一样，盖楼要先打地基再一层一层往上盖，不然楼就不结实，要垮。理财也是一样的，在你的基本生活还处于无法保障的情况下，就勒紧ู裤腰带去进行高风险投资，这样的理财方แ式显然是不安全的。倘若投资成功还好，不管你自己还是别人可能会说你很有胆识，所以获得了高收益，你也将成为大家交口称赞的英雄；可万一失败了，就意味着你可能会负债累累，可能一辈子都要背负一次冒险失败带来的后果，甚至可能一蹶不振。所以一般情况下，对于大多数人来说，以冒险形式进行理财的方式是不可取的。对于大家来说，理财是一件既需要有智慧，又需要有耐性的事。你不要期望一口吃成个大胖子，不到万不得已，我们不提倡冒进式的理财方式。
如果你是单身一人，月收入在2000่人民币，又没有其他的奖金分红等收入，那年收入就固定在240่0่0元左右。如何来支配这些钱呢？
这里我们不去讨论收入问题。从事的劳动不同，付出不同，收入自然不同。但张小姐每月消费40่00่元还不够，老张每月收入不足千元却颇有盈余，这个反差是不是过大了？是不是值得我们深思？像张小姐这样，有高学历、高收入的30岁左右的年轻人，一般在it、金融、出版、媒体、艺术等领域工作。他们小时候在长辈的百般疼爱的环境中生活，手里攥着亲人们给的零花钱，衣食无忧，学校里的学费、生活费大多也都是家里供给，所以已经养成了只知道消เ费不知道节省的习惯。一旦踏入社ุ会，敢于前消费、高档消费，敢于花明天的钱、花他人的钱享受自己今天的生活，大量的钱花在服装ณ、化妆、餐饮、旅游、娱乐่等方面，花到两手空空，再想新的办法，这就是所谓月光族。他们没有想过，一般来说，七八十年代出生的年轻人，在2๐～4๒年的未来，不仅要买房、结婚，还可能要赡养4位长辈自己้的父母和爱人的父母和抚养至少1้个子女。所以，今日潇洒轻松的月光族，明天的生活将要有多少等待克服的困难。也许有人会说，父母都有养老金不用我养，我也不结婚生子，所以不用考虑这些。这里我们不对这种生活方式加以评论，但是这种生活态度从一个侧面反映了他她的人生观。中国有句老话说得好：艰难困苦，玉汝于成。像这样在幸福中ณ挥洒钱财和青春，在关爱中ณ沉溺于生活享受的月光族，对家庭、社会有多少责任感，让人心存疑ທ虑。
理财观念误区四：会理财不如会挣钱
建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚持
这里我们仅仅简单结合收入和支出两方面的数据，即可得出这么多有益的指导，可见简单的表，琢磨好了对个ฐ人理财也是有很大帮助的。
记账的几个要点
记账更可以让你察觉自己的言行不一致，进而改善消费行为ฦ。例如，本来以为ฦ自己้是不交际应酬的人，却在记账后惊觉自己้花在交际应酬上的的支出不少，就需要加以节制ๆ。
1．分门别类
一开始记账，为ฦ了避免半途而废，可先大致把记账范围分为食、衣、住、行、育、乐่六大类，再按照消เ费项目记录。等到习惯记账后，可视个人需要再细分记录项ำ目。可以将不同的类目以不同的颜色做区分，使自己้清楚知道钱花到เ哪去，各处花费比例如何，分析这样花费是否合理，是否有改进的可能。
2．账无巨细
很多花费其实都是从小钱累็积而来的，所以小钱更要记录。提出拿铁因子理论的美国知名理财专家大卫巴哈最近就提出所谓的双倍拿铁因子理论，也就是那ว些不必要的固定经常性开销，像是付了钱却未必常去的健身俱乐部、一天抽1包10่元的烟、一星期搭1次计程车等等。这些开销，你平常根本不会注意，但累积下来的金额令人咋舌。
一天1้包烟，一个月要花掉300่元，一年就要花3๑60่0元！一星期搭1次计程车，假设平均花费2๐5๓元，一个月要1้00่元，一年要1้200元。这些小钱可能你平常没有机会觉，透过记账可以一目了然，若是省下这些钱用来投资，将会是不小的收获。
3．定时检视，不断调整
个ฐ人或家庭的经济状况会不断变化，因此，财务结构和消เ费构成都应当随之而变，以达到一个ฐ动态均衡状态。记账是反映财务状况的最好办法，在现财务状况不妥后，一定要及时调整，切勿一成不变。
除了上面的一些表格，我们还在本书最后附录了一些实用的记账表格，有效利用记账工具，能ม给你的理财之ใ路带来便捷。
理财基础第二步：制定合理的储蓄计划ฐ
一旦做好了全面财务分析之ใ后就可以开始着手做个人的储蓄计划了，要知道万丈高楼平地起，华人富李嘉诚当年也是从一针一线节省，才有了今天的财富帝ຓ国的。为了帮助大家做好建立自己财富帝ຓ国的第一步，下面我们针对七八十年代出生的一族中不同状况的群体设计了相关的储蓄计划ฐ，可以分两种状况。
单身一族的储蓄要点
一般是毕业后工作的1～5年中，这段时期的特点是：一般收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较大。所以这段时期的理财不以投资获利为ฦ重点，而以积累资金或经验为主，这段时期的理财步骤为ฦ：节财计划资产增值计划这里是广义的资产增值，有多种投资方แ式，视你的个ฐ人情况而定应急基金购置住房。战略๓方แ针是积累为ฦ主，获利为辅。根据这个ฐ方针我们具体的建议是分三步：存，省，投。
存，即要求你每个月雷打不动地从收入中ณ提取一部分存入银行账户，这是你聚沙成塔，集腋ນ成裘า的第一步，一般建议提取10่％～2๐0％的收入每月存款。当然这个ฐ比例，也不是完全固定不变的，这要视实际收入和生活消费成本而定。但是在说到เ存的时候，要跟大家强调一点，存款要注意顺序，顺序一定是先存再消费，千万不要在每个月底等消费完了以后剩ທ余的钱再拿来存，这样很容易让你的存款大计泡汤。因为如果每月先存了钱，之后的钱用于消费，你就会自觉地节省不必要的开销，而且并不会因为ฦ这部ຖ分存款而感觉到手头拮据；而如果先消เ费，再存款，则很容易就把原本计划存的钱也消费掉了。所以建议大家一定要养成先存款后消费的好习惯。
省，顾ุ名思义就是要节省、节约，在每月固定存款和基本生活消费之外尽量减少不必要的开销，把节余下来的钱用于存款或者用于投资或保险。看到เ这里，很多七八十年代出生的一族的朋友可能会觉得这一条难以执行，并把省跟抠、小气等贬义แ行为ฦ划等号。实际上这种认识也是有偏差的，打个比方，像前面例子中的老王，他每月在抽烟上要花费4๒00่元，这是一笔完全不必要的消เ费，既ຂ对身体有害，又影响个人生活质量，是可以戒除的，这样就可以把这笔费用节省下来，一年能节省4๒80่0元，足可以给自己买一个ฐ10่万元的返还型健康险了！
投，在刨除每月固定存款和固定消เ费之后的那ว部ຖ分资金可以用于投资。比如：再存款、买保险、买股票或其他金融产品、教育进修等。所以，这里我们说的投资不仅仅是普通的资金投入，而是三种投入方แ式的总称：一般性投资、教育投入、保险投入。
一般性投资建议：因为短期内不存在结婚或者其他大的资金花费，所以可以多提高投资理财的能力，积累็这方面的经验。可将每月可用资本刨า去固定存款和基本生活消เ费的60％投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30％选择定期储蓄、债券或债券่型基金等较安全的投资工具；1้0％以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之ใ需。
上面是普通情况下我们对你提出的建议，当然你也可以根据个人实际经济状况以及个人性格等方แ面的因素，把这部分资金用于教育投入和保险投入，或者作相应的组合。下面的表2๐-ๅ5是对三种投入的比较，你可以根据自己的实际情况做出选择。
表2-5初期理财的三种投入方式
项目
投入方แ式投资类型表现形式优点影响性格类型
一般性
投资财商型，适宜短、中、长期投入国债、股票、基金、外汇、证券่、期货、古董等可以快积累็投资经验，提高个人财商，并有可能迅获得高收益在高收益的同时别ี忘了高风险的存在激进型
教育投入智慧型，适宜中ณ、长期投入学位深造考研读博出国深造、技能培训英语职业证书等能ม提升个ฐ人竞争力，提高个人无形财产，并有可能将无形化为有形学习期内，有时会影响到收入；教育投入有时需要资金较多，给个ฐ人和家庭会带来一定风险长远型