年限活期本息定期本息
时间一般为1้～5年，从开始工作算，时间段一般为ฦ工ื作后的3～8๖年，即从结婚到เ孩子出生这段时期。相信有较大一部分七八十年代出生的一族的朋友是处于这个ฐ阶段的。这个阶段的特点是：经济收入有所增加且生活稳定，一般是两个人共同生活，会有更充裕的资金用于理财，但是面临结婚或者生子，一般需要解决购房问题。为此，该阶段的理财优先顺序：节财计划ฐ购置住房购置硬件应急基金。而理财重点应该放在继续保持家庭储蓄和合理安排家庭建设的支出方面。这个时期的理财策略是：坚持储蓄为主，兼顾ุ购置房产。
消费方แ面，老王的各项支出看起来都还比较正常，没有特别ี突出的有问题的支出，但在这里我们仍然可以分析出一些可调整方案。比如，老王每月在交通上的支出有300่元，而且老王没有车，说明他居住的地点离单位不近，所以每月会有这么多交通支出。而老王在租房费用上每月也有1้0่00元的支出，结合他每月的交通费，一分析，可以看出他在租房上的支出偏高，本身租房离单位较远，交通费高，加上租金高，为此可以考虑在离单位较近的地方แ寻求租房，一方面租金不一定有这么高即便稍高，只要不高于现在的租金加上交通费，亦可以考虑，而且可以节省上下班路上的时间。另外，老王每月在买烟上要消เ费400元，大家都知道吸烟有害健康，而且吸烟还影响理财。如果老王把吸烟的不良嗜好戒除，每年将能节余48๖00่元！
在体检过程中ณ我们会用到两ä个工具：个人家庭资产负债表表2-1้和个人家庭月度收支表表2-ๅ2我们建议一般按自然月进行统计，当然你可以根据自己的具体情况定统计周期为ฦ周、季度，甚至是年。
如果你是单身一人，月收入在2๐000人民币，又没有其他的奖金分红等收入，那ว年收入就固定在24000元左右。如何来支配这些钱呢？
货币拥有时间价值
理财观念误区四：会理财不如会挣钱
理财观念误区一：我没财可理
个人资料é：小吴今年26๔岁，7月将硕士毕业，现在已经进入了一家咨询公司开始试用期。公司承诺，他转为正式员工后税后年薪为6万元，办理四金，并有5๓万元的团体意外保险。由于经常出差，小吴打算再为自己้投保一份商业保险，希望以尽量低的保费，获得比较充分的保障。
保险方แ案：刚ธ刚ธ毕业的小吴在投保时应注意量入为出。由á于要以尽量低的保费获得比较充分的保障，可将多家保险公司的保障型产品加以组合，形成一份兼有重大疾病、意外残疾、身故以及医疗报销等综合保障功能的保险组合。当然，小吴还可以根据自己的实际需要对这些产品进行甄选，并有针对性地提高或降低保额，以调整保费支出。
上述组合中ณ的产品，均为消เ费型纯保障产品，基本上对小吴已经做到เ了全面保障，年度保费仅为ฦ24๒14元。
与只在一家保险公司投保相比，购买多家公司的产品更加能够分散风险。由á于将不同公司的优势产品组合在了一起，可以有效提升保险计划的性价比。
看收入买保险
在注重生命质量、生活品质的今天，保险产品不再是多余的奢侈品和有钱人的专利，而已๐成为在现代日常生活中ณ扮演重要角色的生活伴侣。就不同阶层人群该如何选择合适的保险产品，建议如下：
1普通工薪阶层的初期保险
阶层特征：主ว要是指刚ธ踏入社会的年轻人，以及家庭年收入在4万元以下的普通工薪族家庭。
保险计划：如果是刚进入社会的年轻人，由á于基本上还是单身，花销无度，这就需要适当买一些保险，既可获得一些基本保障，也可养成强迫储蓄的习惯。专家认为，这类年轻人应先从储蓄方面考虑，购买储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相领取一份储蓄投资。而这些保险的保障时间，应定位在5๓年~10年的中短期险种。此外，如果条件允许，可再选择搭配一些意外伤害保险，这样可以缓解生意外事故时所引起的财务危机，但不应买得太多。
而对于已经成立了家庭的普通工ื薪大众，如较为普遍的一个年收入在4万元以下的三口之家，由于家庭收入很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出，因此，保险支出达到เ10％左ุ右就已๐经很不错了。如普通收入家庭的年保费支付额在3000元~4๒0่0่0่元之ใ间比较合适。在险种的选择上，可以考虑购买三项ำ保险：养老保险、重大疾病险以及意外伤害险。而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。对此，专家建议，不主ว张给孩子购买人寿保险，因为人寿保险完全可由他们成年之后自己来安排。
2中ณ等收入阶层的初期保险
阶层特征：年收入在7万元以上的家庭，收入稳定，并有10่万元左右的银行存款。
保险计划：这类家庭应趁当前经济压力较小，节余较多的时候做好长期保险规划ฐ。以一个ฐ拥有10่万元存款的家庭为例，在当前的低利率时期，把1้0万元全放银行无疑ທ是一种资源浪费。投保人完全可以在留存两三万元存款以作应急之需后，把剩余资金用于购买中ณ长期的分红型年金类保险产品。其产品收益不仅包括了较高的固定回报，还包括了红利ำ分配。这样在即将退休的年龄，投保人所领取的年金将使晚年生活得到充分的保障。
其次，根据年收入20่％用于购买保险的适度原则，年收入为7๕万的家庭就可将14๒万元用于给全家人购买综合保险。如夫妇二人可以选择购买重大疾病保险、意外事故险。而给儿女的保险则应侧重在教育金的准备上，以解决孩子将来上中学、大学的高昂学费。当然，如果手头足够宽裕ษ，为孩子购买一些意外险、重大疾病保险，也是必要的。
3๑高收入阶层的初ม期保险
阶层特征：年收入至少在10万元以上的家庭，拥有两套及以上的房产，银行存款在百万元以上。
保险计划：虽然该阶层都为高收入人群，但他们日均工ื作时间、工作压力都会远远高于常人，健康状况并不理想。因此，对于这类人群来说，重要的不是通过购买保险获得更多经济回报，而是如何为自己的健康与生命保障。一旦生保险事故，能够为自己及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭收入及生活的稳定。
至于其他的投资方แ式并不十分适合理财初期的朋友们，为ฦ此本篇就不涉及其他风险较高的投资方式，在后面的篇中ณ会详细提到。
理财方แ案
家庭月收入为5๓000元的普通员工ื如何理财
王小姐今年2๐7๕岁，她和丈夫是一家民营企业的普通员工，家庭月收入为5๓000่元。结婚3๑年，两人省吃俭用，积攒了5๓万元积蓄。虽然在所居住的城市，两个人的收入已经比较不错，但是考虑到将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，王小姐担心家庭收入不能有效利用、科学管理，如何做个合格的管家婆，令家庭收入获得绝对稳健、收益相对较高的投资回报，希望理财师一个适合的理财组合。