储蓄要诀：每月要先存款，再消เ费，千万不要等到เ消费完之后再存款。只有这样才能保证你的存款计划ฐ如期进行。
这里我们仅仅简单结合收入和支出两方面的数据，即可得出这么多有益的指导，可见简单的表，琢磨好了对个人理财也是有很大帮助的。
正如甲â篇中提到的例子那样，有人认为自己没财可理，其实很多人并不是真的无财可理，只要生活中ณ存在现金流，有收支情况，那ว么一般情况下都是有财可理的。作为理财的初期工作，你需要认识到เ积蓄从无到有的重要转变。要知道，从零积蓄状态到有一定积蓄去做能获得更高收益的投资活动的这个ฐ过程就是你在初期要做的最重要的理财工ื作。这个ฐ工作做好了，你就找到了一条通往更高层次理财的大路。而你在理财初期做的工ื作就像在铺路。当然路也不是乱铺的，在你铺路之前，要先确定怎么铺，也就是说该怎么เ做好前期的资金积累。
生活费占收入30%～40่%
说到这儿不得不提一句，我们国家现在展得很快，我们这些年轻朋友却没有继承老一辈的光荣传统，这也许与教育有关。我们可以看到，在美国、日本这些国家，比我们富裕ษ得多，但他们仍然教育年轻人要俭朴，要自立，要奋斗。在美国、日本，富家子弟，找活打工ื的并不罕见。这在他们看来是再平常不过的事了。我们七八十年代出生的一族大多是被宠大的，他们的父母吃过太多的苦，所以不愿让自己的孩子吃一点点苦，但这并不代表我们可以大手大脚๐、不计以后。所以，青年朋友们，当你们懂得这个道理后，在为ฦ未来生活开始着手理财的时候，也希望你们保留并扬理财的观念，以后千万不要过分宠爱自己้的孩子，要教育自己的后代懂ฦ得吃苦，懂得自立，懂得自己创造和管理财富。只有这样，才是真正对他们的爱。
这种想法很多人都有，尤其七八十年代出生的一族，好多都会这样想：我收入高，不会理财也无所谓。当然，如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那么เ你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，也不用担心意外风险的出现，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了么เ？要知道理财能力跟挣钱能ม力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方แ法来打理自己的财产，为进一步提高你的生活水平，或者说为了你的下一个挑战目标而积蓄力量。
何时开始理财最好？这个ฐ问题也是许多朋友经常会问到的。在这里，我跟大家强调一下，理财就跟学习一样，什么เ时候开始都可以，但越早越好。我们国家的学前教育、义务教育都开展得很好，但是在这些教育里没有涉及理财的启蒙教育，这不能不说是我国教育的一个遗漏。很多朋友在工作以前都没有理财的观念，从小到大，一切都是父母包办的。自己不挣钱，也不懂得理财，以致在工作多年以后都很难养成理财的习惯。这个问题是我们国家长期以来对于理财观念的缺乏็古时就有重农轻商，造成理财教育的缺失，使得我们中ณ的很多人没有理财的意识。理财就这么被忽视了。直到เ有一天现自己้买房子没钱，装ณ修没钱，结婚没钱，生孩子没钱的时候，怎么办？跟父母要。难道能跟父母要一辈子？他们能ม永远做你的摇钱树么？所以，从现在开始理财真的是刻๑不容缓。
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银行存款使用技巧
11้2存单法
每月提取工ื资收入的1้0่％～15％做一个定期存款单，切忌直接把钱留แ在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利ำ率很低，如果大量的工ื资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有1้2张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话，这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到เ当月到เ期的这张存单中ณ，重新作一张存款单，继续滚动存款。12存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到เ期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期，既能比较灵活的使用存款，又能得到เ定期的存款利ำ息，是一个ฐ两ä全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。相信你在每个ฐ月续存的时候都会有一份惊喜，怎么样？有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试2๐4存单法、3๑6存单法，原理与1้2存单法完全相同，不过每张存单的周期变成了两三年。这样做的好处是，你能得到เ每张存单两ä三年定期的存款利率见表2๐-6的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个ฐ存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己้的资金状况调整。￣米￣花￣在￣线￣书￣库￣http:bຘookmihuanet
另外，在实行12存单法时，每张存单最好都设定到เ期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。
2阶梯存款法
一种与12๐存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与12๐存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入。具体操作方法：假如你今年年终奖金一下子了3๑万元，可以把这3万元奖金分为ฦ均等3份，各按1、2、3年定期存这3๑份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为三年定期，第二年过后，则ท把到เ期的两ä年定期存单续存并改为5๓年定期，三年后你的3๑张存单就都变成三年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到เ期。这种储蓄方แ式既方แ便使用，又可以享受三年定期的高利息，是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的阶梯存款法与每月实行的12存单法相结合，那就是绝配了！
3巧ู用通知存款
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期3个月以内开支的情况。假如手中有10万元现金，拟于近期付住房贷款，但是又不想把10万简简单单存个活期损失利ำ息，这时就可以存7๕天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受135％的利ำ息，这是0่3๑6％的活期利率的近4倍。举例来说，50万元如果购买7๕天期的通知存款，持有3个ฐ月后，以13๑5％的利率计算，利息收益为16๔8๖8元，比活期存款利息4๒50元，收益高出123๑8元；除利ำ息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80％。
理财提醒：如果投资者购买的是7๕天通知存款，若投资者在向银行出支取通知后，未满7๕天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利ำ率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部ຖ分也要按活期存款利ำ率计息；支取金额不足或过约定金额的，不足或过部分按活期存款利ำ率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方แ式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利ำ息不会遭到损失。
4利滚利存款法
所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方แ法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能ม获得比较高的存款利ำ息，缺点是要求大家经常跑银行，不过看在money的份上，多跑跑银行也是值得的。具体操作方法是：比如你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，在一个月后取出其中的利息，把这一个月的利息再开一个ฐ零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能ม获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中ณ又获得利息。年轻的朋友不怕多跑银行的可以试试这个方法。
存款时的忌讳
1少用活期存款
弊端就是损失利息，前面都详述过，这里就不赘述了。
2๐储蓄存款不宜集中开一张存单
一张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遇到เ急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。
3๑储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起
储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗后犯罪分子支取。
4储蓄存款不宜选择太长的期限
一些人喜欢选择3๑年或5年期的定期储蓄存款，认为ฦ这样利ำ率高。因为目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。比如：近期央行就提高了存款利ำ率，如果你的存单都是五年期的，就得根据具体情况考虑是要等到เ期取得利ำ息划算呢，还是赶紧ู重新存入获取新利ำ率划ฐ算。
理财初期的保险投资
关于其他投资方式，我们在后面的提高篇中会详细地介绍注意事项以及操作方式。在此我们只对这些有别ี于储蓄的投资方式作一些简单的介绍。
人身保险：个人保险健康保险养老保险父母保险
在一般人的理财观念中ณ，保险往往是被忽视的部ຖ分。当我们认同理财是为ฦ了幸福快乐่的生活，是为了保证个人和家庭的生存安全，是为ฦ了提高生活质量的理念之ใ后，回过头来再看保险，就会现保险作为ฦ一种理财方式在很多方แ面与我们的理财观念是一致的。为ฦ此，我们专门把保险列入理财基础篇中，希望大家把保险作为ฦ一种优先考虑的理财方式来对待。
正如我们在前面的章节中ณ提到เ的，攘外必先安内，倘若你的人身安全、医疗健康、养老都得到เ一定的保障，你在创业时会不会多一份安心，少一份担忧呢？如果你的家人也都得到了充分的保障，相信你就能ม全身心的投入创น业拼搏中而毫无后顾ุ之忧。在理财基础篇中，保险是作为一种基本保障的手段介绍给大家的，在后面的篇章中，我们会从更高级的投资角度介绍保险的功能ม。
购买保险的三项准备工ื作
在各家保险公司推荐的五花八门的产品中ณ，你是否觉得无所适从？经过业务员的推荐，你在购买了某一寿险产品后，现该产品并不像当初ม想象的有那ว么大的作用？在五花八门的保险产品中，你是否能ม够设计出最优的保险方案？这里我们给各位朋友的建议是，在购买保险产品之前，最好做好三大准备工ื作。
1明确需求
购买保险时切忌面面俱到。在购买保险以前，先需要确定自己的保险需求。根据自己้的需求大小做一个排列，优先考虑最需要的险种。一般情况下，保险公司都会根据人们日常生活中的六大类需求来设计保险产品，分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。本章朋友们都是处于理财初级阶段，所以大家优先的需求应当是意外健康保障养老子女投资这个ฐ排序的前提是根据大家目前年龄段具有的特点来排列的。以健康需求为最而购买保险以前，一定要先确定自己้或家人将来面临ภ的医疗费用风险。每个ฐ人面临的医疗费用风险是不一样的，因此所需要的保险保障范围也不同。影响风险的因素า有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如享有社会医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障；而不享受社ุ会医疗保险的人，则ท需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能ม力；而经济条件一般的人，可能因一场大病陷入贫困。肩负家庭重担的人，在疾病期间可能需要额外的津贴；而单身贵族，则很可能不存在这个ฐ问题。因此你应该视自己้的真正需求有选择地购买保险，而不需要面面俱到。另外，除了确定自己的保险赔付需求以外，各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴费方แ式、除外责任和理赔方式等方面各有特色。消费者可选择与自己的收入特点、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。未来收入不稳定的人，可选择短期内缴清或有保单贷款功能的保险；希望保险产品能够升级的人，可购买具有可转换功能ม的产品。