时间一般为ฦ1～5๓年，从开始工作算，时间段一般为ฦ工ื作后的3～8๖年，即从结婚到孩子出生这段时期。相信有较大一部分七八十年代出生的一族的朋友是处于这个ฐ阶段的。这个阶段的特点是：经济收入有所增加且生活稳定，一般是两ä个ฐ人共同生活，会有更充裕的资金用于理财，但是面临结婚或者生子，一般需要解决购房问题。为ฦ此，该阶段的理财优先顺ิ序：节财计划购置住房购置硬件应急基金。而理财重点应该放在继续保持家庭储蓄和合理安排家庭建设的支出方面。这个ฐ时期的理财策略是：坚持储蓄为主ว，兼顾ุ购置房产。
收入方面，从表2๐-4可以看出，老王的收入主ว要来自两块工资和房租。鉴于房租一般比较固定，所以只能ม从其他项目增加老王的收入，所以建议老王在保证现有工作的前提下，尽力拓宽收入渠道，增加自己้的收入来源，保证收入方แ面更加稳定。
在体检过程中ณ我们会用到两个工具：个人家庭资产负债表表2-1和个人家庭月度收支表表2๐-ๅ2我们建议一般按自然月进行统计，当然你可以根据自己้的具体情况定统计周期为ฦ周、季度，甚至是年。
现在有很多的大学生都是在毕业以后选择留แ在自己上学的城市，一来对城市有了感情，二来也希望能在大的城市有所展，而现在很多大城市劳动力过剩，大学生想找到เ一个自己้喜欢又有较高收入的职位已经变得非常难，很多刚毕业的朋友的月收入都可能徘徊在2๐0่00元人民币左ุ右，如果你是这样的情况，让我们来核算一下，如何利用手中ณ的有限资金来进行理财。
货币拥有时间价值
这个ฐ观点其实是由á第一个观点衍生的，实际上都是说自己现在没有财可理，相信看过第一个ฐ观点中ณ小王跟小刘的故事的朋友已经很明白了。不要说等自己้真的有了足够的闲钱后再开始理财，要从现在开始，越早ຉ开始，受益越早。
理财观念误区一：我没财可理
十年103๑6๔5912492๐021้2๐6๔1้
二十年1้0่74511้560่5๓1้486๔0่0่
银行存款使用技巧
11้2๐存单法
每月提取工ื资收入的1้0่％～1้5％做一个ฐ定期存款单，切忌直接把钱留在工ื资账户里，因为工ื资账户一般都是活期存款，利ำ率很低，如果大量的工ื资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为ฦ一年，每月都这么เ做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起，每个ฐ月都会有一张存单到เ期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利ำ息；当然如果没有急用的话，这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新า作一张存款单，继续滚动存款。12๐存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新า存的钱，继续做定期，既ຂ能比较灵活的使用存款，又能ม得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。相信你在每个ฐ月续存的时候都会有一份惊喜，怎么样？有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试24๒存单法、36存单法，原理与1้2存单法完全相同，不过每张存单的周期变成了两ä三年。这样做的好处是，你能ม得到每张存单两三年定期的存款利率见表2๐-6的存款利率，这样可以获得较多的利ำ息，但也可能ม在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。￣米￣花￣在￣线￣书￣库￣http:bookmihuanet
另外，在实行12๐存单法时，每张存单最好都设定到เ期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。
2阶梯存款法
一种与1้2๐存单法相类似的存款方แ法，这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入。具体操作方แ法：假如你今年年终奖金一下子了3๑万元，可以把这3万元奖金分为ฦ均等3份，各按1、2、3年定期存这3๑份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为三年定期，第二年过后，则把到期的两ä年定期存单续存并改为ฦ5๓年定期，三年后你的3张存单就都变成三年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期。这种储蓄方แ式既方便使用，又可以享受三年定期的高利ำ息，是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的阶梯存款法与每月实行的12存单法相结合，那ว就是绝配了！
3巧用通知存款
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期3个月以内开支的情况。假如手中有10่万元现金，拟于近期付住房贷款，但是又不想把10万简简单单存个ฐ活期损失利ำ息，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受135๓％的利息，这是03๑6％的活期利率的近4倍。举例来说，5๓0万元如果购买7天期的通知存款，持有3个月后，以1้35％的利率计算，利息收益为ฦ1้6๔88元，比活期存款利息45๓0元，收益高出12๐3๑8元；除利息税后，通知存款的收益则ท要比活期存款高出8๖0％。
理财提醒：如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利ำ息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或过约定金额的，不足或过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预ไ期利息不会遭到损失。
4利ำ滚利存款法
所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方แ法完美结合的一种储蓄方แ法。这种方法能获得比较高的存款利ำ息，缺点是要求大家经常跑银行，不过看在money的份上，多跑跑银行也是值得的。具体操作方法是：比如你有一笔5๓万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，在一个月后取出其中的利ำ息，把这一个ฐ月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利ำ息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息的利ำ息在零存整取中又获得利息。年轻的朋友不怕多跑银行的可以试试这个方แ法。
存款时的忌讳
1少用活期存款
弊端就是损失利息，前面都详述过，这里就不赘述了。
2๐储蓄存款不宜集中开一张存单
一张存单金额太大，不仅不安全，如一旦ຆ遇到เ急用，需提前支取其中ณ的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方แ便与实惠。
3储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起
储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗后犯罪分子支取。
4๒储蓄存款不宜选择太长的期限
一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。因为ฦ目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利ำ率调高就会导致减少利息收益。比如：近期央行就提高了存款利率，如果你的存单都是五年期的，就得根据具体情况考虑是要等到期取得利息划ฐ算呢，还是赶紧ู重新า存入获取新า利率划算。
理财初期的保险投资
关于其他投资方式，我们在后面的提高篇中会详细地介绍注意事项以及操作方แ式。在此我们只对这些有别于储蓄的投资方แ式作一些简单的介绍。
人身保险：个ฐ人保险健康保险养老保险父母保险
在一般人的理财观念中，保险往往是被忽视的部分。当我们认同理财是为了幸福快乐่的生活，是为了保证个ฐ人和家庭的生存安全，是为了提高生活质量的理念之后，回过头来再看保险，就会现保险作为一种理财方式在很多方แ面与我们的理财观念是一致的。为此，我们专门把保险列ต入理财基础篇中ณ，希望大家把保险作为一种优先考虑的理财方แ式来对待。
正如我们在前面的章节中ณ提到的，攘外必先安内，倘若你的人身安全、医疗健康、养老都得到เ一定的保障，你在创น业时会不会多一份安心，少一份担忧呢？如果你的家人也都得到เ了充分的保障，相信你就能全身心的投入创น业拼搏中ณ而毫无后顾ุ之忧。在理财基础篇中，保险是作为一种基本保障的手段介绍给大家的，在后面的篇章中，我们会从更高级的投资角度介绍保险的功能。
购买保险的三项ำ准备工作
在各家保险公司推荐的五花八门的产品中，你是否觉得无所适从？经过业务员的推荐，你在购买了某一寿险产品后，现该产品并不像当初ม想象的有那么大的作用？在五花八门的保险产品中，你是否能够设计出最优的保险方案？这里我们给各位朋友的建议是，在购买保险产品之前，最好做好三大准备工ื作。
1明确需求
购买保险时切忌面面俱到เ。在购买保险以前，先需要确定自己的保险需求。根据自己้的需求大小做一个排列ต，优先考虑最需要的险种。一般情况下，保险公司都会根据人们日常生活中的六大类需求来设计保险产品，分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。本章朋友们都是处于理财初ม级阶段，所以大家优先的需求应当是意外健康保障养老子女投资这个ฐ排序的前提是根据大家目前年龄段具有的特点来排列的。以健康需求为最而购买保险以前，一定要先确定自己้或家人将来面临ภ的医疗费用风险。每个ฐ人面临ภ的医疗费用风险是不一样的，因此所需要的保险保障范围也不同。影响风险的因素า有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如享有社会医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障；而不享受社会医疗保险的人，则需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力；而经济条件一般的人，可能因一场大病陷入贫困。肩负家庭重担的人，在疾病期间可能需要额外的津贴；而单身贵族，则很可能不存在这个问题。因此你应该视自己的真正需求有选择地购买保险，而不需要面面俱到เ。另外，除了确定自己的保险赔付需求以外，各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴费方แ式、除外责任和理赔方式等方แ面各有特色。消เ费者可选择与自己的收入特点、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。未来收入不稳定的人，可选择短期内缴清或有保单贷款功能的保险；希望保险产品能够升级的人，可购买具有可转换功能ม的产品。