这里我们仅仅简单结合收入和支出两方面的数据，即可得出这么多有益的指导，可见简单的表，琢磨好了对个ฐ人理财也是有很大帮助的。
在甲篇里我们曾跟大家介绍过理财的基本思路，即先积累、再保险、再应急、然后是还贷，最后才是投资和消เ费。为什么要依照这个ฐ顺ิ序进行呢？这是显而易见的，其道理跟盖楼ä一样，盖楼ä要先打地基再一层一层往上盖，不然楼就不结实，要垮。理财也是一样的，在你的基本生活还处于无法保障的情况下，就勒紧ู裤ไ腰带去进行高风险投资，这样的理财方式显然是不安全的。倘若投资成功还好，不管你自己还是别人可能ม会说你很有胆识，所以获得了高收益，你也将成为大家交口称赞的英雄；可万一失败了，就意味着你可能会负债累็累，可能ม一辈子都要背负一次冒险失败带来的后果，甚至可能ม一蹶不振。所以一般情况下，对于大多数人来说，以冒险形式进行理财的方式是不可取的。对于大家来说，理财是一件既需要有智慧，又需要有耐性的事。你不要期望一口吃成个大胖子，不到เ万不得已๐，我们不提倡冒进式的理财方式。
生活费占收入3๑0%～40่%
这里我们不去讨论收入问题。从事的劳动不同，付出不同，收入自然不同。但张小姐每月消เ费4๒000元还不够，老张每月收入不足千元却颇็有盈余，这个反差是不是过大了？是不是值得我们深思？像张小姐这样，有高学历、高收入的30่岁左右的年轻人，一般在it、金融、出版、媒体、艺术等领ๆ域工作。他们小时候在长辈的百般疼爱的环境中生活，手里攥着亲人们给的零花钱，衣食无忧，学校里的学费、生活费大多也都是家里供给，所以已经养成了只知道消费不知道节省的习惯。一旦ຆ踏入社ุ会，敢于前消费、高档消เ费，敢于花明天的钱、花他人的钱享受自己今天的生活，大量的钱花在服装、化妆、餐饮、旅๓游、娱乐่等方面，花到เ两手空空，再想新า的办法，这就是所谓月光族。他们没有想过，一般来说，七八十年代出生的年轻人，在2～4๒年的未来，不仅要买房、结婚，还可能ม要赡养4๒位长辈自己้的父母和爱人的父母和抚养至少1个子女。所以，今日潇洒轻松的月光族，明天的生活将要有多少等待克服的困难。也许有人会说，父母都有养老金不用我养，我也不结婚生子，所以不用考虑这些。这里我们不对这种生活方式加以评论，但是这种生活态度从一个ฐ侧面反映了他她的人生观。中国有句老话说得好：艰难困苦，玉汝于成。像这样在幸福中ณ挥洒钱财和青春，在关爱中ณ沉溺于生活享受的月光族，对家庭、社ุ会有多少责任感，让人心存疑虑。
这种想法很多人都有，尤其七八十年代出生的一族，好多都会这样想：我收入高，不会理财也无所谓。当然，如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那ว么เ你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，也不用担心意外风险的出现，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了么？要知道理财能ม力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方แ法来打理自己的财产，为ฦ进一步提高你的生活水平，或者说为ฦ了你的下一个挑战目标而积蓄力量。
建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚持
不管处于单身时期还是家庭形成期，对于普通家庭来说，储蓄都是一项很重要的理财手段，因为ฦ限于理财知识的匮乏或者对于风险的顾忌或者其他原因，普通家庭没有或较少有其他的理财方式，而储蓄作为一项简单而有效增值的尽管有通货膨胀的影响理财手段，应该为我们所重视。
对于家庭形成期的年轻朋友们来说，我们的理财依然为ฦ三步：存款、买房、还贷。
存款。保持每月存款的习惯，建议尽量避免不必要的消เ费，充分准备购房资金。在没有充足的购房款的情况下，可以集中力量攒够购房付款，先贷款买房不鼓励大家贷款，除非有长期比较稳定的收入来源，这也是没有办法的办法。
购房。当然，在做购房计划之前你需要做两ä个ฐ决策：一是租房还是买房；二是买多大的房合适。关于购房的这些具体问题，我们在后面的消เ费篇里会给大家做细致的分析。这里我们要跟各位朋友们强调的是，购房是一项ำ极其重要的理财投资，需要慎重对待。关于购房我们这里只提几点建议。
在允许的条件下尽量少贷款。建议大家在购房时尽量少贷款，因为ฦ购房贷款很容易使你从富翁变成负翁，从房主变成房奴，从此将被沉重的贷款利息压得喘不过气来，从而导致生活质量直线下降，你从此将不敢消费、不敢娱乐，生活变得索ิ然无味。这种房奴生活在许多新า闻里都已๐经是屡见不鲜的了，这种生活状况显然与我们健康快乐的理财生活理念是相悖的。为ฦ此，再次劝告大家，不要轻易让大量贷款压在家庭的身上，也许今天花明天的钱很痛快，可是这也会使你的家庭陷入资金危机之中，这时一旦ຆ出现任何一点点意外，都会让你措手不及，无法防范。
量力而行，不要贪图一步到位。很多朋友到一些买了大房子的朋友家里去玩的时候，看到别人家里一两ä百平方米的大房子、全新的装修、精美的家具，不禁会想，我也要买一个这样的大房子。相信这样的想法很多人会有。千万别ี让这种心理占据了你的头脑，妨碍了冷静地分析和思考。在你竭尽全力买了一个ฐ大房子，却现没钱装修，或者现因此带来的每个月的还贷费用已๐经远远过个ฐ人月收入的30่％的时候，你会现，生活都变得昏暗起来，生活中ณ除了房子还是房子，当初ม选择大房子是一个错误。为此，根据很多朋友买房后的使用情况，我们建议小两ä口可以先买一个小两ä居，80平方แ米以下即可，这样的房间两个人住绰绰有余，即便一方的父母亲来看望时，也有地方住。5๓0่~70平方米是最经济合适的面积。如果经济状况允许，以后可以再购置第二套住房，这样也不会让一开始的生活压力太大。
购房心得：1้租未必不如买，买房前仔细权衡。
2๐购房要量力而行。
3๑尽量不做负翁、房奴。
理财基础第三步：如何存款最合算
简单而重要的储蓄技巧
看完前两ä步，大家就会现储蓄是一个非常重要的理财手段，有些朋友会认为ฦ，不就是存钱吗？每个月的工ื资都在银行账户里呢，根本不用管它。这些朋友很少去银行把自己的存款做一个ฐ好的规划，一般就把存款放在工资账户里，任其自生自灭，经常在工资账户里存了几千甚至上万的存款，殊不知这样的做法并不是我们提倡的合理储蓄方式。第三步就是要告诉大家怎样合理的安排储蓄以及储蓄中的小技巧。一笔存款简单地放在银行工ื资卡里，只能享受很低的活期存款利ำ率，而如果相同的存款改为定期存款将会获得更多的收益，短期看起来似乎ๆ差别不大，一般也就几十上百元的出入，但是如果时间一长，再加上利ำ滚利的因素า，这两ä者的收益差距可就不是一星半点了。要知道一点点的细节差ๆ距，十几年后会带来质的不同。
银行基本存款方式及利息介绍
目前银行一般的人民币存款方式有：活期存款、定期存款不同存期、零存整取、定活两便、协定存款、通知存款等等。每种存款方式都有其特点及不同的利息。用户可以根据自己的实际需要对存款方แ式进行挑选和组合，以求达到方便使用和获取最大收益的目的。
表2-ๅ6是几种储蓄方แ式的存款利率对比，从各种存款方แ式中可以看出，活期存款的收益最小，而一年定期存款利率225％是活期存款利ำ率036％的6๔倍多。如果每月用于储蓄的存款用定期存款的方式存起来，坚持几年，你可能ม会被自己的存款吓一跳哦！
表2๐-6人民币存款利率表
项目年利率%
一、城乡居民及单位存款
一活期0่36
二定期
1整存整取
三个月171้
半年1้98
一年225
二年279
三年33๑3๑
五年3๑6
2零存整取、整存零取、存本取息
一年171
三年198
五年225๓
3๑定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款11้7๕
三、通知存款
一天08๖1
七天1้3๑5๓
利率为2๐008๖年12月23日最新调整的利ำ率标准
随着时间长度的增加，活期存款与定期存款的收益，差距会越来越大，倘若本金是1้0่万，那么20年后直接收益差ๆ距将达到เ48๖万元！见表2-ๅ7这还不算这么เ长时间里48万多块钱可能创造的其他收益。想想你每天辛辛苦苦工作8๖小时也许就只有一两ä百元的收入，而花一点点时间到银行改变一下存款方式，将会轻松带来更多的收益。看到这里，相信你应该认识到每个月花一点点时间打理储蓄账户的重要性了。